Le rachat de crédit à la consommation

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  • Les pièges de la consommation

Difficile de nos jours de résister aux messages publicitaires et aux stratégies de marketing qui nous poussent à consommer toujours plus : nouvelle voiture, nouvelle cuisine, gadget électronique dernier cri, la liste est sans fin.

Bien des consommateurs se laissent prendre, d’autant que même s’ils n’ont pas l’argent pour acheter, on ne leur dit jamais non : au contraire! On leur conseillera le crédit à la consommation qui va leur permettre d’acquérir l’objet de consommation qu’ils convoitent.

  • Multiplication des crédits et surendettement

Un crédit en entraîne souvent un autre, dans la mesure où, pour rembourser les mensualités d’un crédit à la consommation, il faut parfois souscrire un nouveau crédit. Sans compter que si un imprévu survient, le foyer se trouve dans l’incapacité financière d’y faire face. La solution proposée ? Encore un crédit, bien sûr!

Un foyer peut très rapidement se retrouver dans une situation de surendettement, provoquée par l’empilement de plusieurs crédits à la consommation dont le remboursement ne laisse plus rien pour vivre. Un crédit en entraînant un autre, on se retrouve pris dans une sorte de spirale infernale.

  • Le rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation est destiné à apporter une solution aux situations de multiplication des prêts. C’est une procédure financière qui consiste à rassembler tous les prêts en un seul, de manière à ce que l’emprunteur n’ait plus à rembourser qu’une seule mensualité.

Cette mensualité sera calculée par l’organisme de crédit de manière à ce qu’elle ne dépasse pas les capacités de remboursement du foyer (en principe 33% des revenus mensuels). Il est parfois possible d’obtenir un meilleur taux, mais le plus souvent, c’est surtout un étalement dans le temps des remboursements, donc un allongement du crédit, qui va permettre d’adapter les mensualités.

Tous les organismes prêteurs ne pratiquent pas les mêmes taux. Si vous êtes intéressé par un rachat de crédit à la consommation, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence.

Les objectifs du rachat de crédit conso

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Le rachat de crédit immobilier ou de crédit à la consommation est un outil bancaire connaissant un vif succès auprès des ménages. Ceux-ci, en effet, seraient incités à y recourir afin de concilier capacité de remboursement et nouveaux projets. Le rachat de crédit est un nouveau crédit qui permet aux ménages de regrouper l’ensemble de ses crédits. Il est par conséquent tout à fait envisageable de réunir dans un même crédit, un prêt immobilier et plusieurs prêts à la consommation (auto, revolving…). Aucune limite n’est prévue, ni en nombre de crédits pouvant être rachetés, ni en volume financier. La démarche est réellement intéressante puisque le rachat de prêts permet de réduire de manière significative le taux d’endettement d’un ménage.

Ainsi, un rachat de crédit peut permettre de diminuer de 30 à 60% le montant d’une mensualité. Par exemple, si le ménage X déboursait 1 500 euros avant de procéder au rachat de prêt(s), cette somme diminuera de manière importante, se trouvant dans une fourchette située entre 600 et 950 euros. Le montant de l’économie réalisée tend donc à valoriser cet outil financier. En outre, la technique du rachat de prêt permet de n’avoir plus qu’un crédit à gérer, qu’une banque à côtoyer et qu’une somme à régler mensuellement. De surcroît, les économies réalisées ouvrent de nouvelles possibilités en termes de placements ou de nouveaux financements. Le montant des possibles nouvelles mensualités seront également diminués.

Les perspectives offertes par le rachat de crédit ont fait son succès. Pour découvrir si vous pouvez également recourir à un rachat de prêt, il vous est fortement recommandé de réaliser une simulation de votre situation financière. Une telle simulation est gratuite et prend très peu de temps. Mais il s’agit de fournir des informations les plus complètes possibles quant à vos ressources mensuelles nettes (salaires, 13e mois, primes de vacances, pensions alimentaires reçues, allocations familiales ou de logement, revenus locatifs…) et vos charges mensuelles (crédit(s) en cours, loyer(s), pension alimentaires versées…). Le niveau du budget d’un ménage permet de déterminer les possibilités offertes par les différents organismes bancaires. Les taux d’intérêt proposés, la durée du nouveau prêt et le montant des mensualités à venir doivent pouvoir être comparés avant toute prise de décision.

La souscription d’un nouveau prêt engage pour une nouvelle durée, pour un nouveau montant, avec un nouvel interlocuteur. Aussi, il convient de bien déterminer sa capacité de remboursement et d’estimer son « reste à vivre » avant d’aller plus loin.

A qui s’adresse le rachat de crédit consommation ?

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Un rachat de crédit consommation s’adresse à toute personne qui a souscrit différents prêts destinés à l’achat de biens de consommation et qui ne parvient plus à les rembourser, en raison de leur multiplication.

Crédit consommation et surendettement

Les organismes de crédit qui nous proposent des prêts à la consommation sont aujourd’hui légion : ils se livrent non seulement à une concurrence acharnée, mais démarchent aussi de manière insistante les particuliers. Il est vrai que les prêts à la consommation sont offerts à des taux élevés et qu’ils rapportent gros à l’organisme prêteur.

Si l’on ajoute au marketing des organismes de crédit les nombreux messages publicitaires qui nous incitent à consommer, on comprend que de nombreuses personnes ne laissent tenter et souscrivent une série de prêts à la consommation : une nouvelle cuisine, un nouvel équipement hi-fi, le dernier téléviseur à écran plat extra-large, une nouvelle voiture… La liste des biens de consommation dont on a envie est longue, et parfois sans fin.

Souvent, le salaire du mois ne suffit plus au remboursement des différents prêts et le foyer est guetté par le surendettement. Le rachat de crédit peut alors offrir une issue à cette impasse financière.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper les différents prêts en un seul, de sorte que l’emprunteur n’ait plus qu’à rembourser une seule mensualité. L’organisme qui propose le rachat de crédit adapte les mensualités au capacités de remboursement du foyer, en fonction des revenus. Dans la mesure du possible, on évite de dépasser les 33% de taux d’endettement, de manière à laisser à l’emprunteur de quoi vivre au quotidien.

Les mensualités moins élevées s’obtiennent en adaptant la durée du prêt. L’emprunteur peut aussi, parfois, obtenir un meilleur taux de prêt lorsqu’il négocie un rachat de crédit à la consommation.

Si vous souhaitez négocier un rachat de vos prêts à la consommation, n’hésitez pas à consulter différents organismes de crédit et à faire jouer la concurrence. Choisissez de même un banquier de confiance, qui saura vous conseiller et vous aidera à sortir de la spirale de l’endettement. Une fois cette relation de confiance établie, consultez-le avant toute nouvelle dépense, de manière à éviter de retomber dans le piège de nouveaux prêts!

Le rachat de crédit conso : locataire ou propriétaire

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Vous avez des crédits en cours et vous pensez qu’il serait raisonnable de réduire le poids que représente le total de vos mensualités par rapport à vos revenus. Pour cela il existe une solution qui consiste en un rachat de crédit. Vous trouverez ci-dessous tout ce qu’il faut savoir au sujet de ce type d’opération.

Le rachat de crédit peut avoir lieu si vous êtes propriétaire de votre résidence principale ou si vous en êtes simplement locataire.

Si vous êtes propriétaire, la banque qui rachètera vos crédits va vous octroyer un prêt égal au montant total des capitaux restant dus au titre de vos différents emprunts que vous pourrez tous rembourser par anticipation. Ensuite, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer est votre endettement mensuel sera nettement réduit. En conséquence, vous aurez peut-être la possibilité de souscrire un plan d’épargne retraite qui vous donnera la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables. Il en résultera pour vous une baisse d’impôt qui s’ajoutera à la baisse de votre endettement. Mais, si un prêt immobilier non entièrement remboursé est inclus dans le rachat de crédit, la banque prendra une hypothèque sur votre logement.

Si vous êtes locataire, la banque va vous accorder un prêt personnel qui vous permettra de rembourser l’ensemble des crédits que vous avez en cours (par exemple : un prêt à la consommation, un crédit voiture et un découvert bancaire). Là aussi, vous bénéficierez d’un allégement de votre endettement et d’une simplification de votre gestion en ne payant qu’une seule mensualité chaque mois.

Dans tous les cas, l’opération sera possible si, après l’octroi de votre nouveau prêt, votre nouvelle mensualité (augmentée du montant de votre loyer si vous êtes locataire) ne dépasse pas le tiers de vos revenus mensuels.

Pour demander un rachat de crédit, vous devez préparer un dossier contenant des copies de votre carte d’identité, des relevés de tous vos comptes bancaires de la période de trois derniers mois, des tableaux d’amortissement de vos crédits en cours et des justificatifs de vos revenus.

Si vous êtes propriétaire de votre logement, il faudra également joindre une copie de l’acte relatif à son achat, et du tableau d’amortissement du prêt immobilier avec lequel vous l’avez financé.

Sachez enfin que la banque qui vous propose de racheter vos crédits vous demandera peut-être aussi une copie de votre contrat de bail si vous êtes locataire.